Contratto di consolidamento del prestito. Contratto di consolidamento debiti. Qual è lo scopo di una procedura del genere?

Contratto di consolidamento debiti– un accordo per posticipare il rimborso dei prestiti con il consolidamento di più debiti in uno solo. Tale procedura può essere accompagnata da una variazione del tasso di interesse, sia al ribasso che al rialzo.

La differenza tra consolidamento e rifinanziamento regolare è la combinazione di tutti i debiti in un debito comune, che una persona paga a un creditore.

I termini dell’accordo solitamente prevedono:

• l'oggetto dell'accordo sono quei debiti che sono combinati in uno solo;
• fornire pagamenti dilazionati;
• cancellazione di obblighi di debito preesistenti;
• importo e nuova responsabilità,
• piano di rimborso del debito;
• tasso d'interesse;
• organi autorizzati del debitore e del creditore;
• altre condizioni essenziali.

Livelli dell'accordo di consolidamento del debito

A livello interstatale, un accordo di consolidamento del debito viene utilizzato come metodo di controllo e gestione dei debiti pubblici verso altri paesi. La conclusione di un accordo avviene con l'obiettivo di razionalizzare l'ambiente esterno, che consentirà una pianificazione più efficace.

All'interno di uno Stato viene concluso un accordo con l'obiettivo di unire in uno solo i debiti di tutti i soggetti di una specifica unità amministrativa. A livello locale, ciò consente all’amministrazione di consolidare l’intero debito nei confronti del bilancio federale e al governo di valutare correttamente e ottenere rapidamente queste risorse. Uno simile, ad esempio, era previsto nella legislazione della Federazione Russa nel periodo post-crisi (nel bilancio federale per il 2003).

Nello studio privato viene concluso un accordo di consolidamento con una banca o un'agenzia specializzata, che raccoglie e paga tutti i debiti del cliente. Successivamente, la persona assume obblighi di debito solo nei confronti dell'entità sopra menzionata.

I vantaggi di stipulare un accordo di consolidamento

La pratica di concludere accordi sul consolidamento dei prestiti è più diffusa in Occidente, a causa del livello di sviluppo del sistema creditizio. La conclusione di tali accordi è diventata diffusa non solo a livello statale, ma anche a livello locale (regionale) tra le persone fisiche/giuridiche. Ciò è dovuto ai vantaggi del consolidamento, tra cui:

• riduzione dei costi legati al servizio dei prestiti (soggetto a una riduzione dei tassi di interesse);
• differimento nel rimborso dei debiti se è impossibile estinguerli nel prossimo futuro;
• razionalizzazione del debito sommando il debito di un creditore;
• chiaro controllo sugli obblighi, che semplifica la valutazione della condizione finanziaria al momento attuale e in futuro;
• semplificazione del sistema di rimborso del debito mediante un piano di rimborso del prestito unificato;
• la possibilità di migliorare la tua storia creditizia se esiste la minaccia di rimborso prematuro dei debiti precedenti.

Per le persone fisiche/giuridiche, la conclusione di un accordo di consolidamento consente di riprendere il controllo del proprio patrimonio, valutare realisticamente i propri debiti e semplificare la procedura di pagamento con la prospettiva di abbassare il tasso di interesse. Tuttavia, stipulare un accordo di consolidamento debiti comporta anche dei rischi. Tra i rischi più comuni figurano la possibilità di perdita delle garanzie o di ingenti multe in caso di mancato pagamento degli obblighi, un aumento dei termini della “trappola del debito”, un aumento degli interessi in presenza di un rating creditizio già danneggiato, ecc.

Per un istituto finanziario a servizio di un accordo di consolidamento, il vantaggio è la concentrazione del debito del cliente all’interno della sua organizzazione. Ciò consente di generare reddito e aumentare la banca.

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Oggi molti cittadini saldano più debiti contemporaneamente. Alcuni chiedono nuovi prestiti perché sono abituati ad avere sempre contanti a portata di mano, mentre altri sono costretti da circostanze gravi. Ma le ragioni potrebbero essere diverse, ma l'onere finanziario sarà comunque significativo. Inoltre, avendo due o tre prestiti contemporaneamente, i mutuatari spesso si confondono semplicemente con i loro debiti. Attualmente il mercato del credito offre un servizio per la fusione dei prestiti in contanti, chiamato “consolidamento”.

Qual è lo scopo di una procedura del genere?

Quali sono i pro e i contro della combinazione dei debiti creditizi? A proposito di questo nel nostro articolo.

Che cos'è una fusione di prestiti

Consolidamento del prestito- Questa è la combinazione di diversi prestiti in contanti di diverse banche in un unico debito. Utilizzando questa procedura, il mutuatario unisce tutti i suoi prestiti e diventa debitore di un solo istituto finanziario.

Il consolidamento dei prestiti consente di rendere più conveniente il rimborso del debito creditizio, poiché invece di più prestiti se ne ottiene uno. Di solito consolidano i prestiti in contanti nei casi in cui desiderano semplificare il processo di rimborso o modificare in meglio le condizioni di prestito. Va notato che il consolidamento dei debiti e il rifinanziamento hanno molto in comune, ma in sostanza sono processi diversi. Ad esempio si ricorre ad entrambi per ridurre il costo finale del prestito. Tuttavia, con il consolidamento, i prestiti vengono semplicemente raggruppati in un unico prestito, mentre il rifinanziamento implica prendere in prestito denaro per ripagare il debito corrente. E con l'aiuto del rifinanziamento puoi estinguere un solo prestito. Naturalmente, non sempre le banche accettano di trasferire senza problemi il debito attuale del cliente a un altro creditore, poiché in questo caso perdono parte del profitto.

Dettagli del programma di connessione del debito

Le istituzioni finanziarie, di norma, sono impegnate nel consolidamento solo dei prestiti al consumo forniti per vari scopi. Una banca che accetta di unire tutti i debiti del mutuatario, ad esempio Sberbank, gli fornisce i fondi per saldare i pagamenti con altri creditori. Di conseguenza, l’importo totale del debito rimane lo stesso, ma cambiano i termini del suo rimborso.

I servizi di consolidamento per i prestiti di denaro sono forniti non solo dagli istituti di credito commerciali, ma anche dalle banche statali. Le condizioni dei programmi di consolidamento possono essere individuali per ciascuna organizzazione finanziaria. Utilizzando questa procedura, il mutuatario può combinare sia prodotti di prestito garantiti che prestiti ricevuti senza alcuna garanzia. Tuttavia, i prestiti con garanzia sono sempre più difficili da consolidare, poiché il processo di trasferimento della garanzia è piuttosto difficile e richiede molto tempo.

Vantaggi del consolidamento

Il servizio di collegamento dei debiti creditizi è molto richiesto dai mutuatari, poiché presenta molti aspetti positivi. Questi includono:

Aspetti negativi dell'unificazione

Naturalmente il consolidamento non presenta solo vantaggi, questo prodotto bancario presenta anche degli svantaggi.

Questo elenco include quanto segue:

1. Un piccolo numero di istituti finanziari che forniscono questo servizio. Attualmente sul mercato creditizio russo sono poche le banche che consolidano i prestiti di terzi. Molto spesso, ai mutuatari viene offerto di combinare i prestiti in uno solo da organizzazioni nuove, aperte di recente che non hanno ancora un numero sufficiente di clienti. Oltre a loro, anche i piccoli istituti di credito, che, di regola, hanno una dubbia reputazione, si impegnano nel consolidamento. Per tali istituti di credito, l’obiettivo principale è anche quello di attirare il maggior numero possibile di mutuatari. Accettare qualsiasi prestito in contanti, soprattutto combinandone più contemporaneamente, rappresenta sempre un certo rischio per il mutuatario. E se ti rivolgi a una banca poco conosciuta, il livello di rischio aumenta in modo significativo. È meglio lavorare con grandi banche già collaudate (ad esempio Sberbank, VTB, ecc.).
2. Costi durante l'elaborazione di una transazione di prestito. Consolidando tutti i suoi debiti, il mutuatario riceve un nuovo prestito in contanti. Richiedere un qualsiasi prestito significa raccogliere i documenti necessari e pagare tutte le spese relative. Ciò include: elaborazione delle domande, commissione per l'emissione di fondi presi in prestito, ecc. Se i prestiti ricevuti sotto la garanzia di terzi o altre garanzie vengono consolidati, l'elenco delle spese aumenta. Inoltre, il consolidamento implica il rimborso anticipato dei prestiti in corso. E molte banche impongono una multa ai mutuatari per il rimborso anticipato del debito. Che a sua volta integra anche l'elenco delle spese al completamento del consolidamento.

• Prima di iniziare a consolidare i debiti creditizi, è necessario leggere attentamente il contenuto di ciascun contratto di prestito.
• Si consiglia di calcolare in anticipo i possibili benefici del consolidamento, tenendo conto di tutti i costi obbligatori e aggiuntivi.
• È necessario richiedere tale servizio a un istituto di credito fidato che goda di una reputazione abbastanza buona.
• Va ricordato che il consolidamento dei prestiti semplifica solo il loro rimborso e non riduce significativamente l'onere finanziario.
• Le banche spesso negano ai mutuatari la possibilità di trasferire il proprio debito a un altro istituto finanziario, quindi è necessario prima ottenere il consenso di tutti i creditori.

Aggiornato: 30/01/2015 Creato: 30/01/2015

Processo di consolidamento del debitoè un concetto nuovo e poco conosciuto dai cittadini russi, il che non sorprende, perché nella sua forma pura un simile programma bancario non è praticamente distribuito da nessuna parte in Russia. Nel frattempo, questo servizio è molto richiesto nei paesi occidentali ed europei.

Sembrerebbe che l'onere del debito della popolazione del nostro paese dovrebbe contribuire alla popolarità di questo prodotto; inoltre, il consolidamento del debito è un processo molto interessante per il mutuatario, perché comporta molti indubbi vantaggi. Tuttavia, il fatto che il programma stesso non sia distribuito in Russia non significa affatto che non esista un analogo alternativo. Tuttavia, prima di decidere di eseguire tale procedura, dovresti scoprirlo cos'è il consolidamento del prestito c, di cui parleremo nell’articolo di oggi.

Processo di consolidamento dei debiti e intermediari

Parlare di cos'è il consolidamento del prestito, occorre prestare attenzione alla mediazione. Questa opzione non è da scartare, ovviamente non siamo negli Stati Uniti e non abbiamo agenzie specializzate che forniscano assistenza ai mutuatari che decidono di ricorrere al consolidamento. Tali agenzie forniscono assistenza inestimabile ai debitori e negoziano con le istituzioni finanziarie, il che spesso si traduce in una riduzione dell’importo del debito. Nel nostro paese questo tipo di servizio non è ancora diventato così diffuso, tuttavia sul mercato dei prestiti bancari russi esiste un gran numero di broker esperti che possono fornire assistenza nella risoluzione dei problemi con i debiti creditizi.

Si prega di notare che non stiamo parlando di situazioni in cui il debitore inadempiente ha aspettato fino al momento della comunicazione con i rappresentanti delle agenzie di recupero crediti o di un mandato di comparizione. Il fatto è che in questa situazione il broker non sarà più in grado di aiutare il debitore in nulla, e quindi dovresti contattare uno specialista del genere anche prima che inizino tali problemi. Il coinvolgimento tempestivo di un intermediario esperto e professionale può aiutare a ottenere buoni risultati e il compenso per i servizi sarà pienamente giustificato dal suo aiuto. Naturalmente, ha senso contare su un supporto significativo da parte di un intermediario solo se lo specialista ha un'esperienza positiva in tali questioni, e quindi, prima di contattare un broker, è necessario studiare attentamente diverse offerte e, se possibile, leggere recensioni su di esse.

Perché è necessario il consolidamento del prestito?

Alcuni mutuatari sono confusi processo di consolidamento del debito Con rifinanziamento del prestito. Naturalmente, a prima vista sono molto simili e hanno le stesse caratteristiche, ma il significato di queste procedure è molto diverso. Il rifinanziamento comporta la modifica delle condizioni di un prestito bancario che è diventato problematico per il mutuatario. Cioè, avendo obblighi di debito su un prestito, il mutuatario ne stipula un altro, più redditizio, dopo di che utilizza i fondi presi in prestito per ripagare il vecchio prestito, riducendo così il pagamento in eccesso finale e riducendo l'onere sul bilancio familiare.

Parlando di tale consolidamento del prestito, va detto che lo scopo di questa procedura, a differenza del rifinanziamento del prestito, non è sempre il risparmio: prima di tutto, il compito è razionalizzare i debiti. Inoltre, questa procedura è rilevante solo quando si tratta di debiti esistenti, perché la necessità di consolidamento sorge solo nei casi in cui il mutuatario ha contemporaneamente più obblighi di debito verso banche diverse. D'accordo, in una situazione del genere è molto facile confondersi in un gran numero di programmi e pagamenti di prestiti, e quindi c'è un'alta probabilità di ritardo. Ancora una volta, quando c'è un'opportunità, non è facile risolvere i debiti esistenti, ma rendere l'importo totale del pagamento in eccesso finale su tutti i prestiti pari alla media, se possibile inferiore a quello iniziale. E la cosa più importante, processo di consolidamento debiti presuppone che tutti i prestiti del mutuatario vengano trasferiti in un unico prestito, il che è molto più conveniente.

Mettere le cose in ordine

Naturalmente, se avete la possibilità di chiedere aiuto ad un intermediario, dovreste assolutamente approfittarne. Tuttavia, trovare uno specialista qualificato è attualmente piuttosto problematico, perché non tutti i broker sono specializzati in questo lavorare con prestiti consolidati e i servizi di tali specialisti ti costeranno una somma considerevole. Nel frattempo, non tutti i mutuatari possono permettersi di pagare tale assistenza e quindi spesso devono risolvere il problema da soli. Tuttavia, con il giusto approccio e determinati sforzi, questo problema può essere risolto senza il coinvolgimento di intermediari.

Prima di tutto dovresti raccogliere tutti i prestiti che hai. È consigliabile ottenere tutti i contratti di prestito e studiarli nuovamente attentamente per assicurarsi che i prestiti che si hanno siano effettivamente problematici e necessitino di consolidamento. In questa fase non ha senso scoprire le ragioni dell'emergere di difficoltà con gli obblighi di debito, anche se nella maggior parte dei casi tali situazioni si verificano solo per colpa dei debitori stessi, che non si preoccupano di studiare in dettaglio le condizioni del prestito a la fase della richiesta di prestito. Prima di iniziare a cercare opzioni adeguate di consolidamento debiti, il mutuatario deve sapere due cose importanti: quanto effettivamente paga più del dovuto e quale importo di debito ha attualmente per tutti gli obblighi di debito. In una situazione del genere sarebbe utile ricevere estratti conto dei conti di credito.

Per quanto riguarda direttamente procedure di consolidamento debiti, quindi, come già detto in precedenza, tali programmi attualmente non esistono in Russia. Inoltre, se un mutuatario si rivolge ad un istituto finanziario e dichiara di voler ottenere un prestito per estinguere diversi altri prestiti, molto probabilmente gli verrà rifiutato. Un'opzione alternativa potrebbe essere registrazione del prestito al consumo non mirato ad un tasso di interesse preferenziale. Per raggiungere tali condizioni, il richiedente dovrà impegnarsi al massimo. Ad esempio, puoi influenzare la lealtà del creditore con l’aiuto di un grosso pacchetto di documenti e fornendo garanzie liquide. Inoltre, attirare un garante nell’operazione di prestito, che deve soddisfare tutti i requisiti della banca, aiuterà a ridurre il tasso.

In Russia le persone spesso vivono di credito e ne sono consapevoli. Spesso contraggono 2 o più prestiti e il loro importo totale è troppo elevato, di conseguenza le persone finiscono nella trappola del debito. Nella maggior parte dei casi i prestiti vengono concessi per:

• Acquisto attrezzature per la casa.
• Importante ristrutturazione.
• Spese correnti.

Esistono molti tipi di prestiti e la maggior parte di essi può essere spesa a tua discrezione. Inoltre, un istituto di credito non emetterà più prestiti, ma verranno contratti in diversi.

Nel caso in cui il mutuatario abbia molti prestiti di vario tipo, ci sono diverse opzioni:

• Consolidamento dei prestiti.
• Rifinanzia ogni prestito.
• Rimborsare i prestiti come prima.

- Si tratta di ottenere un nuovo prestito per ripagare quello precedente. Il nuovo prestito dovrà essere assunto a condizioni migliori rispetto al primo.

Il consolidamento è la combinazione di prestiti in uno solo. Per consolidare i prestiti è necessario ottenere 1 prestito, il cui importo coprirà tutti quelli precedenti.

Processo di consolidamento del prestito:

• È disponibile un prestito a condizioni favorevoli.
• Il mutuatario riceve un prestito.
• L'importo di denaro ricevuto dal nuovo prestito viene utilizzato per ripagare tutti gli altri prestiti.
• Un prestito da una banca viene rimborsato.

Alcune banche stesse offrono questa opzione. Pertanto, non dovresti rifiutare l’offerta della banca prima di considerarla. Le banche sviluppano offerte appositamente per questo tipo di prestiti.

Il vantaggio del consolidamento del prestito.

Semplificare la procedura di rimborso del prestito per il mutuatario. Non è più necessario rivolgersi a banche diverse per rimborsare prestiti diversi. Quando si riceve un prestito di questo tipo, la cosa principale da ricordare è che le sue condizioni dovrebbero essere migliori di quelle di tutti gli altri. Questi includono termini, tassi di interesse e riduzioni dei pagamenti mensili.

Tipologie di prestiti per consolidamento:

• Nessuna garanzia.
• Collaterale.

Tutto ciò che dovrebbe essere preso in considerazione è che i prestiti con garanzia sono più facili da ottenere e le condizioni saranno più favorevoli. Esiste tuttavia il rischio di perdita della proprietà. Ne consegue che è più difficile ottenere un prestito senza garanzie, ma è più sicuro e le condizioni saranno peggiori.

Durante il consolidamento, dovresti prestare attenzione a:

• Le condizioni alle quali sono stati erogati i prestiti e quelle in base alle quali si otterrà un nuovo prestito.
• Commissioni e costi aggiuntivi.
• Possibilità di rimborsare il prestito in autonomia.
• Tasso d'interesse.
• Disponibilità di garanzie.
• È necessario consolidare i prestiti?

Il consolidamento implica anche che esso debba essere comunque redditizio. L'importo del prestito finale può aumentare, ma l'importo dei pagamenti mensili diminuirà.

In Russia sono già abituati a vivere con denaro preso in prestito. Molte persone contraggono diversi prestiti al consumo da diverse banche. Spesso l'importo totale dei prestiti semplicemente non corrisponde alle possibilità e le persone si ritrovano nella trappola del debito. Per cosa di solito le persone preferiscono chiedere un prestito?

• Per l'acquisto di elettrodomestici.
• Per riparazioni.
• Per servizi vari (educativi, medici, edili, turistici, ecc.).
• Per le spese correnti, ecc.

Molti possono essere usati per qualsiasi cosa. Perché chiedere prestiti a banche diverse? Ovviamente, una banca non ti darà molti soldi alla volta.

Allora cosa dovresti fare se hai troppi prestiti diversi?

Ci sono 3 opzioni qui.

1. Continua a pagare e non cambiare nulla.
2. Rifinanzia ogni prestito.
3. Consolida tutto.

In questo articolo parleremo nello specifico del consolidamento dei prestiti al consumo.

Cos'è il consolidamento?

Molte persone non vedono la differenza tra () e consolidamento e spesso confondono i due concetti. Consideriamo entrambi i concetti.

In prestito(rifinanziamento) – stipulare un altro prestito per estinguere quello precedente. Il nuovo prestito dovrà avere condizioni migliori.

Consolidamento– questo concetto implica innanzitutto unificazione. Tutti i prestiti al consumo sono combinati in uno solo. (Vedremo come avviene questo processo di seguito.)

In linea di principio, da quanto sopra possiamo concludere: il consolidamento è lo stesso processo di on-lending (rifinanziamento), ma di tutti i prestiti esistenti contemporaneamente. Cioè, unendo tutti i debiti in un nuovo prestito.

Come funziona il processo di consolidamento?

1. È in corso la ricerca di un prestito vantaggioso.
2. Si scopre questo prestito.
3. Eventuali fondi non ricevuti verranno rimborsati per tutti i prestiti precedenti.
4. Il prestito ricevuto viene pagato a una sola banca.

Vale la pena notare che molte banche stesse offrono programmi di consolidamento dei prestiti. Questi programmi dovrebbero essere presi in considerazione poiché spesso sono molto redditizi.

Vantaggi del consolidamento del prestito al consumo.

• Convenienza. I mutuatari non hanno bisogno di pensare dove, cosa e quanto pagare e correre a tutte le banche.
• Redditività. Un prestito consolidato dovrebbe essere sempre più redditizio di tutti i precedenti (tassi di interesse più bassi, flessibilità di pagamento, termini di rimborso più lunghi, pagamenti mensili inferiori, importo del debito inferiore, ecc.).

Oggi sempre più persone vogliono consolidare i debiti, ma finora questo servizio non è così richiesto dalla popolazione russa (nei paesi occidentali questa è una pratica comune).

Tipologie di prestiti consolidati.

• Collaterale.
• Non garantito.

I nomi parlano da soli. Va notato che i prestiti collaterali sono sempre più facili da ottenere e i prestiti collaterali sono sempre più redditizi (tassi di interesse più bassi, termini di rimborso più lunghi, ecc.). Tuttavia, esiste un grande rischio di perdere la proprietà. I prestiti non garantiti sono più difficili da ottenere e le condizioni sono sempre peggiori di quelle delle garanzie reali, poiché in questa situazione la banca si assume molti rischi.

A cosa dovresti prestare attenzione quando consolidi i prestiti al consumo?

1. Condizioni di prestito (sia vecchi che nuovi prestiti).
2. Costi aggiuntivi, commissioni, ecc.
3. Le tue possibilità.
4. Tassi di interesse.
5. Possibilità di garanzie.
6. Fattibilità del consolidamento.

In conclusione, possiamo dire che il consolidamento prestiti è sempre vantaggioso e conveniente, ma questo processo deve essere affrontato con estrema cautela. È meglio avvalersi dell'aiuto di professionisti, ad esempio “FinanceCredit”.